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2022年中级银行从业《个人理财》考前必背考点:家庭资产和负债的分类

来源:233网校 2022-06-23 10:02:28 字号

家庭资产和负债的分类,主要根据其用途进行分类。

资产

负债

用途

自用性资产

自用性负债

用于维护家庭生活品质的资产、负债

流动性资产

消费性负债

用于家庭日常开销和紧急于预备金的准备金

投资性资产

投资性负债

为未来人生不同阶段理财需求进行准备的最主要的财务安排

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1、自用性资产和自用性负债

(1)自用性资产

概念

自用性资产=增值型资产+非增值型资产

增值型资产:自用住房、空置或者用于度假的房产、艺术品收藏等。【使用期间不带来收入,但未来资产价格可能会增值】

非增值型资产:私家车、家具电器等。【会贬值】

特征

①自用性资产可能增值,但当期不产生收入

②非增值性资产可以用于维护生活品质

③可以提供使用价值

④可以变卖套现

(2)自用性负债

产生

①购买自住房产和购车等重大消费支出时产生

②财富积累的早期家庭的最主要的负债

③家庭资产积累增加,自用性负债逐步降低

自用性负债比率

①计算公式:自用性负债比率=自用性负债/总负债

②间接表现出客户家庭的财富积累情况

2、流动性资产和消费性负债


流动性资产

消费性负债

典型

现金、银行活期存款

【流动性都很强】

信用卡未付余额、小额消费性负债

消费性负债比率=消费性负债/总负债

建议

以3~6个月的家庭生活支出额作为现金储备水平标准。【家庭生活支出→刚性支出】

①提醒客户调整债务结构,逾期信用卡欠款的利息高昂

②做任何投资以前,先还清信用卡债

特征

流动性强;安全性高;利息收入低

消费贷款的特点:申请流程简易、贷款用途广泛、贷款期限较长及贷款额度较高

3、投资性资产和负债

(1)投资性资产

定义

能够产生利息收入或资本利得的资产中,扣除自用性资产后的资产

分类

可配置投资性资产:流动性相对较强的证券类投资、储蓄或房地产等

不可配置投资性资产:流动性较差、一时无法变现的投资性资产。如:未上市公司或合伙企业的股权、保单现金价值、住房公积金和个人养老金账户余额等。

特征

①主要目的是为长期的收益和资本利得

②具有一定流动性

③长期资本升值和收益有一定的预见性(以便于对客户所需要的投资回报进行资产配置)

(2)投资性负债

定义:用于投资的各种债务,如:客户利用财务杠杆进行金融投资时所拥有的债务,投资性房产的按揭贷款,用于实业投资的个人债务等。

投资性债务比率:投资性债务比率=投资性负债/总负债

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