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2022年中级银行从业《个人贷款》考前必背考点:商业互联网个人贷款

来源:233网校 2022-09-20 09:51:57 字号

(1)发展历程

第一阶段:商业银行内部个贷业务部分流程的内部网络线上化,包括初期的电子渠道提交申请材料、通过电子渠道放款等较为简单的模式。

第二阶段:个贷业务全流程电子化,包括在电子渠道提交申请材料、审核、审批与发放贷款。比较常见的是低风险质押贷款,质押物包括定期存单、国债存单、理财产品证明等。实质上是银行线下个贷业务的线上化。

第三阶段:基于商业银行自身数据库,对客户包括存款、资产、理财、贷款等在内的各类信息,加以综合分析,主动向客户发放的小额信用贷款,是银行互联网个人贷款的初级形态。

第四阶段:商业银行以银行数据、社会信息、互联网大数据等为基础对客户身份信息、行为模式、消费能力、社交信息等进行综合分析,从而对信用情况作出判断,通过互联网平台进行全流程管理的个人贷款,是真正意义上的商业银行互联网个人贷款。

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(2)遵循的原则与要求

主要原则:商业银行互联网个人贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。

主要要求:制定发展规划、实施统一管理、本地经营为主、健全权益保护。

(3)主要操作流程要求

贷款营销

商业银行应当通过合法渠道和方式获取目标客户数据,开展贷款营销,并充分评估目标客户的资金需求、还款意愿和还款能力。

商业银行应当在贷款申请流程中,加入强制阅读贷款合同环节,并设置合理的阅读时间限制。

信息核验

识别客户、防范冒充,了解借款人信用状况。

授信审批

商业银行应当构建有效的风险评估、授信审批和风险定价模型,加强统一授信管理,运用风险数据,结合借款人已有债务情况,审慎评估借款人还款能力,确定借款人信用等级和授信方案。

电子签约

商业银行应当与借款人及其他当事人采用数据电文形式签订借款合同及其他文书。

贷款支付

商业银行应当按照借款合同约定,对贷款资金的支付进行管理与控制,贷款支付应由具有合法支付业务资质的机构执行。

贷后管理

归还本息、风险监测、用途监测、审计检查、不良处置、档案管理、合同终止。

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